La adquisición de una propiedad posiblemente sea una de las primeras inversiones que quieras hacer en tu vida, ya sea para tu primer hogar o para una segunda inversión. Sin embargo, el poder comprar una propiedad de forma inteligente conlleva trabajar con los siguientes aspectos en este orden: deudas, crédito, presupuesto, ahorro y un corredor de bienes raíces. Es importante entender estos temas para tomar una buena decisión al momento de comprar una propiedad. Ya es momento de tener más confianza en estos tópicos. Por eso, les invitamos a conocer los cinco pasos que deben tomar antes de comprar una casa.
1. Evalúa tus deudas
El primer ejercicio que se debe realizar antes de obtener una propiedad es visualizar cuáles son las deudas actuales, como el carro, las tarjetas, las utilidades (agua, luz, internet), los préstamos y otros. La deuda es lo que se toma prestado de un acreedor en un periodo a corto o largo plazo. Las deudas que se deben reducir o eliminar antes de comprar una propiedad son las tarjetas de crédito y los préstamos. Se debe realizar una lista de todas las deudas y colocar la siguiente información: acreedor, balance, interés, fecha de pago y el pago.
Para comenzar a disminuir estas deudas, se recomienda hacer un plan de pago para las tarjetas o préstamos que no generan intereses en un periodo. Luego, se debe adoptar el método conocido como “debt snowball method”, que consiste en ordenar las deudas de menor a mayor y aportar pagos adicionales a la deuda menor hasta saldarla. En cuanto se haya cancelado la deuda más pequeña, se continuará pagando la siguiente deuda menor por la cantidad que se pagaba a la primera deuda y así sucesivamente. Esta práctica se debe continuar hasta que logres reducir todas las deudas.
Realizar este ejercicio es preciso porque, al comprar una hipoteca, las deudas que uno debe tener son el auto y las utilidades (agua, luz, teléfono). Luego de reducir las deudas, se puede comenzar a ahorrar.
2. Ahorra
El ahorro es la base para conseguir el pronto de la casa, que debe ser entre 10% y un 20% del valor de la hipoteca e incluye el principal y los intereses. Para identificar la cantidad que se ahorrará, se debe solicitar una precualificación con una institución financiera. Además, debes tomar en consideración los gastos de seguro, los impuestos, entre otros.
Sin embargo, antes de lograr el ahorro para la hipoteca, hay que contar con un ahorro en caso de emergencias que cubra de 3 a 6 meses de los gastos mensuales. Algunos hábitos que se recomiendan para comenzar a ahorrar para el pronto de la hipoteca son: crear un correo electrónico para suscripciones, automatizar los pagos y monitorear el ahorro en el presupuesto actual.
3. Prepara un presupuesto
El presupuesto permite cuantificar el ingreso e identificar los gastos y ahorros para mantener un nivel óptimo mínimo. Al momento de comprar una propiedad, el presupuesto actual debe: incluir los gastos corrientes; separar la cantidad para lograr el ahorro para los gastos de emergencia (3-6 meses); identificar el ahorro para la hipoteca, que debe ser 10-20%; y otros gastos de la hipoteca (gastos legales, gasto de buena fe, tasador, CRIM y seguro). Este último puede ser de un 3% a un 6% de la compra de la casa.
La precualificación te permite conocer la cantidad para la cual cualificas al comprar una propiedad y así poder ahorrar la cantidad correspondiente. Por ejemplo, al hacer una precualificación para una hipoteca que costará $100,000, debes contar al menos con $20,000.00 (representa el 20% en ahorros). El saber la cantidad que debes ahorrar para el pronto y otros gastos dependerá del tiempo que tomes para cumplir esa meta. En resumen, los tres gastos principales para los cuales deben comenzar a ahorrar para la compra de una hipoteca son los gastos de cierre, otros gastos (como seguros e impuestos) y los gastos de amueblar la propiedad.
4. Cuida tu crédito
Luego que se trabaje con un presupuesto, hay que evaluar el crédito. El puntaje crediticio o “credit score” se basa en el historial crediticio y toma en consideración el total de las cuentas abiertas, deudas, historial de repagos, indagaciones y similares. En la industria financiera existen varios tipos de puntajes crediticios, pero el más famoso es el puntaje FICO (Fair Isaac Corporation). Este divide la puntuación crediticia en los siguientes aspectos: 35% refleja el historial de crédito; 15% refleja la permanencia de crédito con un mismo proveedor; un 10% indica el tipo de crédito usado y su manejo combinado con distintos productos financieros (tarjetas, préstamos, etc.); un 10% refleja crédito nuevo; y un 30% depende de la cantidad adeudada.
El puntaje FICO puede variar desde 300 a 850. En el caso de las hipotecas, la puntuación mínima requerida dependerá del tipo de préstamo hipotecario. Por ejemplo: los préstamos convencionales requieren una puntuación mínima de 740; los préstamos garantizados por FHA requieren una puntuación de 640; aquellos garantizados por Rural requieren 700; y los préstamos garantizados por Veterano requieren 640.
Para mantener un buen puntaje crediticio, es imperante realizar los pagos a tiempo. También, evita solicitar crédito nuevo si no es necesario para así no incurrir en indagaciones en tu crédito. Las indagaciones pueden ocurrir cuando un acreedor solicita tu historial crediticio a las agencias pertinentes.
Otro aspecto que debes tomar en cuenta es examinar los tres reportes de crédito de las diferentes agencias a través de la página Annual Credit Report. Esta práctica te permite ver si la información demográfica está correcta, conocer el historial de las cuentas abiertas o cerradas en relación con tus financiamientos, e identificar algún fraude. Además, es recomendable localizar un corredor de bienes raíces para navegar el proceso de la compra de propiedades.
5. Contacta a un corredor de bienes raíces
El corredor de bienes raíces o “realtor” facilitará el proceso de la precualificación, la búsqueda de tu hipoteca a base de tu presupuesto y el proceso de cualificación con el banco. La plataforma Findit está lista para apoyarte en la búsqueda de un agente que te ayude a encontrar la propiedad de tus sueños.
La reducción de las deudas, los ahorros, la preparación de un presupuesto, el cuidado del crédito y la identificación de un corredor de bienes raíces son las claves para alcanzar estas metas financieras. Además, es recomendable que el pago de tu hipoteca sea al menos un 25% de tu ingreso y que tengas un presupuesto balanceado.
También, si quieres aprender más sobre finanzas personales puedes buscar más información con expertos en Finanzas Personales como Dave Ramsey o Finanzas Con Rey. En resumen, estos pilares son la base para lograr la compra de una hipoteca en un periodo determinado.
BONUS: Tabla de presupuesto
Te facilitamos una hoja de presupuesto que puedes descargar de forma gratuita. Así puedes tomar acción luego de leer el artículo para comenzar a organizar tus finanzas.
